Mejores prácticas para la gestión de efectivo

Jun 12, 2023

Retrato de una joven alegre sosteniendo billetes de dinero y celebrando aislada sobre fondo beige.

El efectivo es la base de su plan financiero. Ya sea que sea un individuo, una familia o una empresa, administrar eficazmente su efectivo es crucial para lograr sus objetivos financieros y mantener la estabilidad financiera. Tener demasiado o muy poco efectivo puede hacer que sacrifiques el rendimiento de la inversión o recurras a métodos costosos para generar efectivo en caso de necesidad. Analicemos cómo determinar cuánto efectivo necesita disponible, cómo protegerlo y cómo obtener el mayor rendimiento de sus ahorros.

Fundación en efectivo

Establecer un fondo de emergencia es un excelente primer paso para generar seguridad financiera. Normalmente, este fondo debería cubrir al menos entre tres y seis meses de gastos de manutención. Si bien un fondo de emergencia puede cubrir costos inesperados, como la reparación de una vivienda o un automóvil, también lo protege si pierde una fuente de ingresos. La variabilidad y previsibilidad de sus ingresos podría ser una razón para tener más o menos seis meses de efectivo.

Los hogares de dos ingresos con empleos seguros tal vez prefieran reducir un poco sus reservas de efectivo. Los trabajadores autónomos o aquellos con ingresos menos estables tal vez quieran acercarse a un año de efectivo disponible. Los jubilados deberían considerar tener una combinación de efectivo y bonos que cubra varios años de gastos de manutención. De esta manera, puede soportar una caída prolongada del mercado de valores sin tener que vender acciones mientras su valor está bajando.

Efectivo versus inversión

Los mercados de acciones y bonos no suelen ser el mejor lugar para obtener el dinero que necesitará a corto plazo. Si bien puede resultar tentador buscar mayores rendimientos, invertir el efectivo que pretende utilizar pronto conlleva demasiado riesgo. Si ocurre una caída del mercado, es posible que no tenga tiempo para que el mercado se recupere antes de que necesite su efectivo. Es probable que sea mejor mantener las metas que requieren efectivo en los próximos uno a cinco años en una cuenta de ahorros.

Un caso común en el que quizás desee invertir antes de acumular una reserva de efectivo suficiente es el plan de jubilación de su empresa, como un 401(k). Si su empleador le ofrece una contribución equivalente a su plan de jubilación, haga todo lo posible para aprovecharla al máximo, incluso si aún no ha cumplido sus objetivos de efectivo. Una contrapartida de la empresa es un retorno del 100 % de su dinero que no podrá recuperar una vez que lo haya renunciado.

Una vez que su fondo de emergencia y sus objetivos a corto plazo estén bien financiados, podrá centrar su atención en la inversión a largo plazo. Es importante hacer este cambio y no permitir que se siga acumulando efectivo sin invertir. Esperar para invertir puede significar perder deducciones fiscales, renunciar a mayores rendimientos esperados y perder los beneficios del interés compuesto.

Efectivo versus deuda

Crear reservas de efectivo y al mismo tiempo satisfacer los pagos de la deuda puede ser complicado. No existe una regla estricta sobre cuál priorizar, pero hay factores a considerar que lo ayudarán a tomar una buena decisión.

Si prácticamente no tiene reservas de efectivo, debe intentar crear una incluso mientras reduce la deuda. Ahorre poco a poco hasta que tenga al menos unos miles de dólares ahorrados para una emergencia. Esto es para ayudarle a evitar incurrir en deudas adicionales de alto costo en el futuro.

Una vez que tenga algo de efectivo a mano, incluso si no es un fondo de emergencia totalmente financiado, puede dedicar más atención a pagar deudas con intereses altos. Pagar una tarjeta de crédito con un interés del 20% le brindará un rendimiento mucho mayor que agregar más efectivo a una cuenta de ahorros.

Otros tipos de deuda no son una prioridad tan alta para pagar. Por ejemplo, una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés del 3% cuesta menos de lo que pagan hoy muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento. Si cancela los intereses de su hipoteca, el costo después de impuestos de su préstamo es incluso inferior al 3%.

Comparar el costo de su deuda (la tasa de interés) con el rendimiento esperado de su inversión es una buena manera de ayudarlo a decidir qué deudas pagar rápidamente y cuáles puede pagar lentamente con el tiempo.

Efectivo versus riesgo

No se puede negar que muchos sienten que una reserva de efectivo es tan reconfortante como una manta abrigada. De hecho, los estudios muestran que la cantidad de efectivo que tienes en el banco predice mejor la felicidad que la riqueza general.

El atractivo es fácil de entender; Tener mucho dinero en el banco nos hace sentir más seguros. Hemos cubierto algunas de las desventajas de tener demasiado efectivo, específicamente la pérdida de beneficios fiscales y menores rendimientos esperados, pero ¿qué pasa con la seguridad? ¿Es el efectivo el rey de la seguridad?

El efectivo evita un riesgo muy importante que recibe mucha atención: el riesgo de mercado. En otras palabras, la cantidad de efectivo que tienes no sube ni baja con el mercado de valores. Si bien eso se siente bien, especialmente en tiempos de turbulencia en el mercado, eso no significa que sea completamente seguro.

Es posible que el saldo de su extracto bancario no suba ni baje con el mercado, pero el valor del efectivo normalmente se erosiona con el tiempo. Este es el riesgo de poder adquisitivo, o el riesgo de que la inflación reduzca la cantidad de bienes y servicios que 1 dólar puede comprar. Por lo general, es un riesgo demasiado gradual para notarlo porque ocurre durante períodos prolongados, pero el año pasado ha sido un buen recordatorio de lo que la inflación puede afectar a nuestra capacidad para afrontar las necesidades diarias. Para ayudarle a mantener o superar la inflación, es importante tener cierta cantidad de acciones en su cartera, incluso hasta bien entrada la jubilación.

Otro riesgo de efectivo que ha aparecido en las noticias últimamente ha sido el riesgo institucional, o el riesgo de que el banco en el que tienes tu dinero quiebre. La mayoría de los bancos son parte de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que brinda protección gubernamental de hasta $250,000 por depositante, por tipo de cuenta, por institución asegurada (las cooperativas de crédito tienen lo mismo con un nombre diferente: NCUSIF). El seguro de la FDIC contribuye en gran medida a proteger el dinero en el banco, pero si tiene cantidades superiores a los límites, es posible que su dinero no esté tan seguro como parece. Distribuyalo en varias cuentas en diferentes bancos o considere invertir los saldos excedentes.

Despliegue de efectivo

Una vez que haya determinado cuánto efectivo guardar, es esencial considerar dónde lo guardará. Mientras que las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan alrededor del 5%, muchos grandes bancos todavía pagan menos del 1%.

Los bancos generalmente no recompensan la lealtad en las cuentas de ahorro, así que busque sitios como www.bankrate.com para buscar una cuenta de ahorro que pague más y que tenga protección de la FDIC. Es posible que desee conservar su cuenta de ahorros principal, pero almacenar la mayor parte de su efectivo donde genere más intereses.

También podría considerar un CD para ahorros, ya que también pagan intereses más altos. Tenga en cuenta que su dinero quedará bloqueado durante el plazo del CD y, una vez que venza, es probable que el banco lo reinscriba automáticamente en otro CD que pague mucho menos interés. Asegúrese de aprovechar la semana posterior al vencimiento de un CD para optar por hacer otra cosa más lucrativa con el dinero.

Conclusión

La gestión del efectivo es un acto de equilibrio; demasiado poco o demasiado efectivo tienen ramificaciones negativas. Utilice estos consejos para encontrar el nivel adecuado de efectivo que sirva como base para su plan financiero.